Esame OCF — Ep. 11: Assicurazioni Ramo Danni e Vita

Due mondi con logiche opposte: il ramo danni (funzione indennitaria) e il ramo vita (funzione previdenziale/di risparmio). Ripasso per l'Esame OCF.

Ramo danni: la funzione indennitaria

Lo scopo è indennitario: rimborsare il danno economico subito, né più né meno (principio che vieta l'arricchimento). Coprono i danni diretti e le conseguenze immediate; i danni indiretti (es. mancato guadagno) sono di norma esclusi salvo patto contrario.

Il sinistro: obblighi e tempi

• Avviso di sinistro entro 3 giorni da quando è avvenuto o se ne ha avuto notizia.
• Se l'omissione dell'avviso o del salvataggio è dolosa, si perde del tutto il diritto all'indennizzo.
• Le spese di salvataggio sono a carico dell'assicuratore (in proporzione al valore), salvo siano state sostenute "inconsideratamente".
• I vizi intrinseci non dichiarati della cosa possono escludere o ridurre l'indennizzo.

Valore assicurato: sovra e sotto-assicurazione

Se la somma assicurata supera il valore reale (soprassicurazione) l'indennizzo resta limitato al danno effettivo; se è inferiore (sottoassicurazione) opera la regola proporzionale: l'assicuratore paga in proporzione al rapporto tra somma assicurata e valore.

Ramo vita

Polizze caso morte, caso vita e miste. Il contraente designa il beneficiario (anche con testamento) e può revocarlo. Punto d'esame: le somme dovute al beneficiario non entrano nell'asse ereditario e sono impignorabili e insequestrabili (art. 1923 c.c.). Possibili il riscatto e la riduzione della polizza.

Domande d'esame

Entro quando va dato l'avviso di sinistro? 3 giorni.

Cosa comporta l'omissione dolosa dell'avviso? Perdita totale dell'indennizzo.

Somma assicurata inferiore al valore: cosa si applica? La regola proporzionale (sottoassicurazione).

Le somme della polizza vita al beneficiario sono pignorabili? No (art. 1923).